Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Czym jest kredyt konsolidacyjny? To proste: jest to kredyt celowy, którego głównym założeniem jest „połączenie” wybranych zobowiązań w jeden kredyt.

Potoczenie mówi się, że konsolidacja polega na połączeniu kilku kredytów w jeden. Zamiana taka, czy spłacenie starych (aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek), pozwala przede wszystkim na rozłożenie spłaty nowego zobowiązania na dłuższy okres kredytowania, a tym samym zmniejszenie raty. Nowej raty.

Dzięki takiemu zabiegowi spłacanie zobowiązania będzie łatwiejsze i wygodniejsze. To jest właśnie główne założenie konsolidacji.

Bo jeżeli nowa rata kredytowa będzie o 10 czy 20% mniejsza od sumy rat konsolidowanych, to w budżecie domowym po stronie wydatków pojawi się mniejsza kwota, a tym samym poprawi się płynność finansowa. I to bez „cięcia” innych wydatków lub zwiększania dochodów.

Oczywistym jest, że kredyt konsolidacyjny jest nowym kredytem i nowe będą warunki umowy, co do oprocentowania, kosztów kredytowych, czasu kredytowania i wysokości raty.

Gdzie po kredyt konsolidacyjny?

O kredyt konsolidacyjny ubiegać się można tylko w banku. No, jeszcze w SKOK-ach, ale nie w firmach pożyczkowych.

Kto może ubiegać się o taki kredyt? Zasada jest jednakowa, jak w przypadku każdego innego kredytu: potencjalny kredytobiorca musi dysponować odpowiednio wysoką zdolnością kredytową oraz pozytywną historią kredytową w BIK.

Poniżej znajdują się propozycje kredytów i pożyczek konsolidacyjnych oferowanych przez banki. Z wybranym bankiem można się skontaktować poprzez wysłanie wniosku kontaktowego.

Co podlega konsolidacji z kredytem konsolidacyjnym?

Korzystając z kredytu konsolidacyjnego możesz skonsolidować różne zobowiązania kredytowe. Oczywiście pełen zakres konsolidacji zależy od oferty danego banku. Najczęściej konsolidacji podlegają:

• kredyty i pożyczki gotówkowe,
• kredyty ratalne,
• mieszkaniowe/hipoteczne kredyty (kredyt konsolidacyjny hipoteczny),
• pożyczki, kredyty samochodowe,
• zadłużenie na kartach kredytowych,
• kredyty odnawialne w rachunkach ROR.

Konsolidacja gotówkowa i hipoteczna

Górny limit w przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych przeważnie nie przekracza 200 tys. zł. Maksymalna wysokość konsolidacji zależy nie tylko od sumy posiadanych kredytów i pożyczek, ale także (właściwie przede wszystkim) od posiadanej zdolności i wiarygodności kredytowej.

Tzw. konsolidacja gotówkowa jest najpopularniejsza, ale nie jedyna. Należy wspomnieć, że banki w swojej ofercie mając również kredyty konsolidacyjne hipoteczne. Z tej formy konsolidacji można skorzystać w dwóch przypadkach:

• konsolidując kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) - zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości wynikająca już ze spłacanego kredytu,
• konsolidując inne kredyty i pożyczki gotówkowe, ale zabezpieczeniem jest wskazana nieruchomość przez kredytobiorcę i zaakceptowana przez bank.

Biorąc pod uwagę, że zabezpieczeniem wierzytelności jest hipoteka na nieruchomości, tego rodzaju kredyty mogą być udzielane na znacznie większe kwoty, z długim czasem spłaty, nawet i na 30 lat (maksymalny czas kredytowania w przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych to 10 lat).

Plusy kredytów konsolidacyjnych

Przede wszystkim pozwalają kredytobiorcy obniżyć ratę kredytową (rata jest mniejsza, niż suma rat, które były płacone zanim skonsolidowane zostały kredyty). Po drugie, zamiast kilku rat mamy tylko jedną, z jednym terminem płatności.

Podjęcie takich działań odpowiednio wcześnie, pozwoli nie tylko przywrócić zachwianą płynność finansową, ale także poprawić bilans w budżecie domowym. I należy pamiętać, że jest to zasadniczy cel konsolidacji.

Banki bardzo często w ramach takiego kredytu oferują dodatkową gotówkę, ponieważ konsolidacja kredytowa dzięki wydłużeniu czasu spłaty oraz zmniejszeniu wysokości miesięcznej raty poprawia zdolność kredytową. Te nowe - dodatkowe środki - traktowane są jako pożyczka gotówkowa, wliczana do sumy konsolidowanych zobowiązań.

---

Sprawdź również na blogu kredyt gotówkowy na 15 tysięcy złotych z wyliczeniem rat: https://kredytypozyczka.blogspot.com/2023/11/kredyt-gotowkowy-na-15-tysiecy-zlotych.html.

---

Czy warto jest skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?

Konsolidacja kredytów i nowy kredyt jest korzystne z punktu widzenia klienta banku? Pamiętając, że założeniem konsolidacji jest poprawa płynności finansowej, to zmniejszenie wysokości nowej raty, a tym samym zmniejszenie wydatków w domowym budżecie, jest niewątpliwie dużą korzyścią. Jednocześnie należy wziąć pod uwagę, że:

• mniejsza rata kredytowa wynika z wydłużenia czasu spłaty, a konsekwencją czego jest większy koszt zapłaconych odsetek,
• nowy kredyt, to dodatkowe koszty kredytowe. Poza wspomnianymi odsetkami, może to być np. prowizja czy koszt ubezpieczenia,
• nie jest to kredyt oddłużeniowy (w nomenklaturze ekonomicznej nie występuje taki produkt finansowy). Nie tylko, że w żadne sposób nie następuje oddłużenie, ale wręcz przeciwnie - wysokość zadłużenia wzrasta (całkowity kwota do spłaty = kapitał + koszty kredytowe).
• dodatkowa gotówkowa, to nie tylko wzrost wartości zobowiązania, ale i większy koszt kredytowy i większa rata.

Podejmując zatem decyzje o konsolidacji należałoby się zastanowić czy jest ona najlepszym i możliwym sposobem na poprawienie płynności finansowej. Być może w inny sposób jesteś w stanie ograniczyć wydatki lub zwiększyć uzyskiwana dochody.