Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Czym jest kredyt konsolidacyjny? To proste: jest to kredyt celowy, którego głównym założeniem jest „połączenie” wybranych zobowiązań w jeden kredyt.

Potoczenie mówi się, że konsolidacja polega na połączeniu kilku kredytów w jeden. Zamiana taka, czy spłacenie starych (aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek), pozwala przede wszystkim na rozłożenie spłaty nowego zobowiązania na dłuższy okres kredytowania, a tym samym zmniejszenie raty. Nowej raty.

Dzięki takiemu zabiegowi spłacanie zobowiązania będzie łatwiejsze i wygodniejsze. To jest właśnie główne założenie konsolidacji.

Bo jeżeli nowa rata kredytowa będzie o 10 czy 20% mniejsza od sumy rat konsolidowanych, to w budżecie domowym po stronie wydatków pojawi się mniejsza kwota, a tym samym poprawi się płynność finansowa. I to bez „cięcia” innych wydatków lub zwiększania dochodów.

Oczywistym jest, że kredyt konsolidacyjny jest nowym kredytem i nowe będą warunki umowy, co do oprocentowania, kosztów kredytowych, czasu kredytowania i wysokości raty.

Gdzie po kredyt konsolidacyjny?

O kredyt konsolidacyjny ubiegać się można tylko w banku. No, jeszcze w SKOK-ach, ale nie w firmach pożyczkowych.

Kto może ubiegać się o taki kredyt? Zasada jest jednakowa, jak w przypadku każdego innego kredytu: potencjalny kredytobiorca musi dysponować odpowiednio wysoką zdolnością kredytową oraz pozytywną historią kredytową w BIK.

Poniżej znajdują się propozycje kredytów i pożyczek konsolidacyjnych oferowanych przez banki. Z wybranym bankiem można się skontaktować poprzez wysłanie wniosku kontaktowego.

Pożyczka konsolidacyjna

Bank Pekao

Złóż wniosek

• Nie daj się zimie z pożyczką konsolidacyjną Pekao SA
• RRSO 11,56%¹
• Prowizja 0%
• Oferta ważna do 28.02.2025 r.

¹RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 11,56% przy założeniach całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 56 342 zł, pożyczka zaciągnięta na 96 miesięcy, oprocentowanie zmienne 10,99% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 28 593,12 zł (w tym: odsetki 28 593,12 zł, opłata za prowadzenie Konta Przekorzystnego 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 84 935,12 zł, płatna w 95 ratach miesięcznych po 884,74 zł, 96 rata wyrównująca 884,82 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 56 342 zł Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 20.12.2024 r.Oferta dostępna jest dla klientów, którzy :
a) posiadają lub otworzą rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (zawarcie umowy rachunku ROR musi nastąpić najpóźniej przed zawarciem umowy pożyczki) i zasilają lub zadeklarują regularne miesięczne wpływy na ROR w wysokości co najmniej 2000 zł z tytułu wynagrodzenia, emerytury/renty, dochodów uzyskiwanych z innych tytułów.
Jeśli klient nie zapewni ww. wpływów podwyższymy marżę, a tym samym – oprocentowanie pożyczki o 1 punkt procentowy. Marżę podwyższymy pierwszego dnia drugiego miesiąca kalendarzowego po miesiącu, w którym nie zapewniono ww. wpływów. Jeśli po podwyższeniu marży klient ponownie zapewni ww. wpływy, obniżymy marżę do poziomu sprzed podwyższenia;
b) przed zawarciem umowy pożyczki już wyrazili lub złożą komplet oświadczeń i zgód marketingowych, a w nich na:
- otrzymywanie od Banku informacji o charakterze marketingowym za pośrednictwem środków komunikacji elektronicznej oraz na kontakt telefoniczny w celu przedstawiania przez Bank informacji o charakterze marketingowym dotyczących produktów i usług Banku,
- przetwarzanie (w tym profilowanie) swoich danych osobowych przez Spółki z Grupy Kapitałowej wskazane w tej zgodzie w celu marketingu bezpośredniego ich produktów lub usług oraz na kontakt ze stronnych tych Spółek w tym celu:
• z wykorzystaniem środków komunikacji elektronicznej,
• z użyciem urządzeń telekomunikacyjnych i automatycznych systemów wywołujących.Prowizja 0% i pozostałe warunki dotyczą pożyczki konsolidacyjnej dla kwoty powyżej 10 000 zł (do 250 000 zł) z okresem kredytowania od 60 do 120 miesięcy, przeznaczonej na spłatę udzielonych w innych bankach/instytucjach finansowych pożyczek lub kredytów oraz na dowolny cel w wysokości do 25% kwoty spłacanych zobowiązań. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę pożyczek lub kredytów udzielonych przez Bank Pekao S.A.
Dla pożyczek powyżej 10 000 zł do 14 999 zł okres spłaty wynosi od 5 do 8 lat, a dla pożyczek od 15 000 do 250 000 zł spłatę rat możesz rozłożyć do 10 lat.
Oferta ważna do 28.02.2025 r.

warunki

Kredyt konsolidacyjny

Santander Bank Polska

Złóż wniosek

• Zmień swoje kredyty na jedną wygodną ratę
• Brak prowizji od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków
• Kwota kredytu do 300 000 zł
• RRSO 18,95% ¹

¹ Dla oferty kredytu na konsolidację online udzielonego za pośrednictwem usług Santander internet/aplikacji Santander mobile: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 18,95%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 45 900 zł, całkowita kwota do zapłaty: 80 803,91 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku: 17,49%, całkowity koszt kredytu: 34 903,91 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 34 903,91 zł), umowa zawarta na okres 86 miesięcy, 85 miesięcznych rat równych w wysokości 939,75 zł, ostatnia rata w wysokości 925,16 zł.

Kalkulacja na dzień 16.04.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.

warunki

Kredyt konsolidacyjny

Bank BNP Paribas S.A.

Złóż wniosek

• Weź kredyt konsolidacyjny i zamień swoje raty w jedną, lekka do spłaty
• Prowizja 0%
• Kredyt od 1 000 do 230 000 zł
• RRSO 11,19%¹

¹ Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) na podstawie przykładu reprezentatywnego dla kredytu gotówkowego pierwsza pożyczka na 09.09.2024 r. wynosi 11,19%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 58 642,34 zł, całkowita kwota do zapłaty 81 712,30 zł oprocentowanie stałe 10,65% w skali roku, całkowity koszt kredytu 23 069,96 zł (prowizja 0,00 zł; odsetki 23 069,96 zł) 79 miesięcznych rat (78 po 1034,34 zł i jedna 1033,78 zł).

warunki

Internetowy Kredyt Konsolidacyjny

Alior Bank

Złóż wniosek

• Wysoka kwota kredytu – nawet 250 000 zł
• Długi okres spłaty – do 10 lat
• RRSO 10,36%

Oferta dla nowych klientów.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) kredytu konsolidacyjnego wynosi 10,36%; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 38 800 zł; całkowita kwota do zapłaty: 49 930,07 zł; oprocentowanie stałe: 9,9%; całkowity koszt kredytu: 11 130,07 zł, w tym prowizja: 0 zł (0%), odsetki: 11 130,07 zł; 63 miesięczne raty, w tym 62 równe raty w wysokości 792,55 zł, ostatnia rata: 791,97 zł. Kalkulacja została dokonana na 3.03.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Okres kredytowania od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat. Z oferty specjalnej mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy nie posiadali w Alior Banku pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w żadnym z 12 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz banku. Warunkiem skorzystania z oferty specjalnej jest konsolidacja zobowiązania zewnętrznego – co najmniej jednej pożyczki lub kredytu z banku lub innej instytucji finansowej, karty kredytowej lub limitu w rachunku. W ramach kredytu nie można konsolidować zobowiązań wewnętrznych z Alior Banku (z wyłączeniem kredytów ratalnych) oraz powstałych w ramach prowadzonej działalności gospodarczej. Z oferty można skorzystać tylko raz. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej klienta, kwoty kredytu, okresu kredytowania, daty wypłaty kredytu, daty płatności pierwszej raty oraz wymaganych przez bank zabezpieczeń. Taryfa opłat i prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych jest dostępna w placówkach i na stronie internetowej banku.

warunki

Co podlega konsolidacji z kredytem konsolidacyjnym?

Korzystając z kredytu konsolidacyjnego możesz skonsolidować różne zobowiązania kredytowe. Oczywiście pełen zakres konsolidacji zależy od oferty danego banku. Najczęściej konsolidacji podlegają:

• kredyty i pożyczki gotówkowe,
• kredyty ratalne,
• mieszkaniowe/hipoteczne kredyty (kredyt konsolidacyjny hipoteczny),
• pożyczki, kredyty samochodowe,
• zadłużenie na kartach kredytowych,
• kredyty odnawialne w rachunkach ROR.

Konsolidacja gotówkowa i hipoteczna

Górny limit w przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych przeważnie nie przekracza 200 tys. zł. Maksymalna wysokość konsolidacji zależy nie tylko od sumy posiadanych kredytów i pożyczek, ale także (właściwie przede wszystkim) od posiadanej zdolności i wiarygodności kredytowej.

Tzw. konsolidacja gotówkowa jest najpopularniejsza, ale nie jedyna. Należy wspomnieć, że banki w swojej ofercie mając również kredyty konsolidacyjne hipoteczne. Z tej formy konsolidacji można skorzystać w dwóch przypadkach:

• konsolidując kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) - zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości wynikająca już ze spłacanego kredytu,
• konsolidując inne kredyty i pożyczki gotówkowe, ale zabezpieczeniem jest wskazana nieruchomość przez kredytobiorcę i zaakceptowana przez bank.

Biorąc pod uwagę, że zabezpieczeniem wierzytelności jest hipoteka na nieruchomości, tego rodzaju kredyty mogą być udzielane na znacznie większe kwoty, z długim czasem spłaty, nawet i na 30 lat (maksymalny czas kredytowania w przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych to 10 lat).

Plusy kredytów konsolidacyjnych

Przede wszystkim pozwalają kredytobiorcy obniżyć ratę kredytową (rata jest mniejsza, niż suma rat, które były płacone zanim skonsolidowane zostały kredyty). Po drugie, zamiast kilku rat mamy tylko jedną, z jednym terminem płatności.

Podjęcie takich działań odpowiednio wcześnie, pozwoli nie tylko przywrócić zachwianą płynność finansową, ale także poprawić bilans w budżecie domowym. I należy pamiętać, że jest to zasadniczy cel konsolidacji.

Banki bardzo często w ramach takiego kredytu oferują dodatkową gotówkę, ponieważ konsolidacja kredytowa dzięki wydłużeniu czasu spłaty oraz zmniejszeniu wysokości miesięcznej raty poprawia zdolność kredytową. Te nowe - dodatkowe środki - traktowane są jako pożyczka gotówkowa, wliczana do sumy konsolidowanych zobowiązań.

---

Sprawdź również na blogu kredyt gotówkowy na 15 tysięcy złotych z wyliczeniem rat: https://kredytypozyczka.blogspot.com/2023/11/kredyt-gotowkowy-na-15-tysiecy-zlotych.html.

---

Czy warto jest skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?

Konsolidacja kredytów i nowy kredyt jest korzystne z punktu widzenia klienta banku? Pamiętając, że założeniem konsolidacji jest poprawa płynności finansowej, to zmniejszenie wysokości nowej raty, a tym samym zmniejszenie wydatków w domowym budżecie, jest niewątpliwie dużą korzyścią. Jednocześnie należy wziąć pod uwagę, że:

• mniejsza rata kredytowa wynika z wydłużenia czasu spłaty, a konsekwencją czego jest większy koszt zapłaconych odsetek,
• nowy kredyt, to dodatkowe koszty kredytowe. Poza wspomnianymi odsetkami, może to być np. prowizja czy koszt ubezpieczenia,
• nie jest to kredyt oddłużeniowy (w nomenklaturze ekonomicznej nie występuje taki produkt finansowy). Nie tylko, że w żadne sposób nie następuje oddłużenie, ale wręcz przeciwnie - wysokość zadłużenia wzrasta (całkowity kwota do spłaty = kapitał + koszty kredytowe).
• dodatkowa gotówkowa, to nie tylko wzrost wartości zobowiązania, ale i większy koszt kredytowy i większa rata.

Podejmując zatem decyzje o konsolidacji należałoby się zastanowić czy jest ona najlepszym i możliwym sposobem na poprawienie płynności finansowej. Być może w inny sposób jesteś w stanie ograniczyć wydatki lub zwiększyć uzyskiwana dochody.