Kredyt gotówkowy na konsolidację kredytów?

Kredyt gotówkowy na konsolidację zadłużeń bankowych? Warto skorzystać? Raczej nie ma sensu, nie tylko ze względu na koszty, ale i na wysokość możliwego kredytu do uzyskania. Lepszym i tańszym rozwiązaniem jest kredyt konsolidacyjny.

Nawet wówczas, kiedy potrzebujemy ekstra gotówki na dowolny cel, to lepiej jest rozważyć kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką. Nie tylko, że jest możliwość uzyskanie większego finansowania, ale i ograniczymy liczbę zobowiązań w portfelu kredytowym.

Co to jest konsolidacja kredytowa i kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny nie jest kredytem gotówkowym na konsolidację, chociaż są oczywiste cechy wspólne.

Jednak zasadnicza różnica sprowadza się do tego, że kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym i pozwala połączyć kilka różnych zobowiązań bankowych w jeden kredyt. Ma to na celu przede wszystkim zmniejszenie ogólnej liczby spłacanych kredytów i obniżenia nowej raty kredytowej.

Połączenie, to tak naprawdę konsolidacja i zamknięcie aktualnych zobowiązań, wyszczególnionych we wniosku kredytowym.

Jakie kredyty można skonsolidować?

Konsolidacji podlegają przede wszystkim kredyty i pożyczki gotówkowe, ale również kredyty:

• odnawialne (karty kredytowe, limity w kontach),
• kredyty ratalne,
• kredyty samochodowe,
• kredyty mieszkaniowe.

Pełen zakres konsolidacji jest ustalany przez bank. Nie ma żadnego problemu, aby uzyskać niezbędne informacje na stronie wybranej instytucji lub bezpośrednio w placówce.

Porównanie kredytów konsolidacyjnych na 30 tysięcy złotych. Duży kredyt - mała rata? Ile wyniesie?

Gdzie szukać kredytów konsolidacyjnych?

Kredyt konsolidacyjny można znaleźć samodzielnie porównując oferty kredytowe w bankach lub korzystając z listy zamieszczonej na portalu.

Pamiętaj! Firmy pożyczkowe nie udzielają kredytów konsolidacyjnych, ale pożyczki gotówkowe. Oczywiście mogą one dodać przymiotnik "konsolidacyjny", ale nie będzie to taki sam produkt, jak kredyt lub pożyczka konsolidacyjna uzyskana w banku.

Gdzie jest najtańsza konsolidacja? Czy można od razu wskazać bank? Byłoby to możliwe, gdyby był tylko jeden i wspólny koszt dla wszystkich propozycji, np. oprocentowanie nominalne. Ale ten element jest często "ruchomy" i zależny od oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy. Poza tym, przy wysokich konsolidacyjnych i długim czasie spłaty, bank może wymagać wykupienia ubezpieczenia lub nawet i poręczenia osób trzecich.

Porównanie kredytów pod względem kosztów całkowitych musisz zrobić we własnym zakresie i tylko w ten sposób możliwe jest wybranie korzystniejszej konsolidacji.

Dlaczego nie opłaca się brać kredytu gotówkowego na konsolidację?

Wspomniane zostało powyżej, że kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, czyli nie może być przeznaczony na nic innego, jak tylko na spłacenie bieżących zobowiązań kredytowych.

Jeżeli chcemy kupić np. nową pralkę, samochód z ogłoszenia czy wyremontować mieszkanie, to korzystamy z pożyczki gotówkowej lub kredytu gotówkowego.

Bank obliczając zdolność kredytową po jednej stronie umieszcza dochody, a po drugiej wydatki. Do tych drugich wliczane są również raty spłacanych zobowiązań. W naturalny sposób zatem, nowa rata kredytowa zmniejsza zdolność kredytową. I tak stałoby się z nowym kredytem gotówkowym na konsolidację.

Natomiast w przypadku kredytu konsolidacyjnego, zobowiązania, które zamierzamy spłacić takim kredytem nie są wliczane do aktualnych wydatków z tytułu obsługi zadłużenia. Są traktowane osobno i zastępowane nową ratą.

Plusy kredytów konsolidacyjnych

Zasadniczym plusem takiego rozwiązania jest obniżenie raty kredytowej. I wpływa to wówczas na poprawę płynności finansowej. Twój dochód rozporządzalny jest większy, bez konieczności zwiększania go w inny sposób lub ograniczania innych wydatków.

Jednakże obniżenie (znaczne) raty kredytowej jest możliwe tylko wyłącznie poprzez wydłużenia okresu spłaty zobowiązań, które podlegają konsolidacji.

Wysokość nowej raty nie jest zazwyczaj pochodną niższego oprocentowania nominalnego.

Chociaż trzeba zaznaczyć, że niektóre banki oferują niższe oprocentowanie przy tego rodzaju kredycie. Zwłaszcza, jeżeli bierzemy pod uwagę kredyty konsolidacyjne hipoteczne, w których zabezpieczeniem jest nieruchomość.

Czy można zaoszczędzić na konsolidacji?

Jest to możliwe. Załóżmy, że:

1. Przenosimy dwa kredyty, które są oprocentowane odpowiednio 15,50% i 13,29% w skali roku.

2. Do spłaty pozostało równo - w każdym przypadku - po 28 rat.

Jeżeli nowy kredyt jest oprocentowany nominalnie 11,99%, to zaoszczędzimy na spłacie, jeżeli:

• będzie ten sam czas kredytowania - 28 miesięcy lub krótszy,
• jedynym kosztem nowego kredytu będą odsetki,
• nie zapłacimy prowizji za wcześniejszą spłatę kredytów.

Minusy kredytów konsolidacyjnych

Dlaczego zapłacimy większe koszty kredytowe? Zmniejszenie raty - znaczące - jest możliwe tylko poprzez wydłużenie okresu kredytowania. Oznacza to jedno: suma kosztów kredytowych (odsetkowych) będzie wyższa. A dłuższy czas spłaty kredytu, ze względu na oprocentowanie kredytu, powoduje, że zapłacone odsetki rosną.

Czy to jest tylko jedyny koszt kredytu konsolidacyjnego, który musimy ponieść? Może to być jedyny, ale nie musi. Być może dojdzie jeszcze prowizja za udzielenie kredytu lub ubezpieczenie.

"Stare" umowy kredytowe mogą być również obwarowane opłatą za przedterminową spłatę zobowiązania. Należy to sprawdzić w zapisach umów kredytowych.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych dochodzą dodatkowo koszty wyceny nieruchomości, wpisu do hipoteki oraz koszty notarialne.

Należy zauważyć, że obecnie duża liczba banków nie pobiera prowizji kredytowej. Wysokie oprocentowanie, a tym samym i pobierane odsetki, w wystarczający sposób rekompensują utracony zysk z prowizji.

Tylko konsolidacja i nowy kredyt?

Czy koniecznie trzeba korzystać z kredytu konsolidacyjnego? Jeżeli takie trudności są chwilowe, to warto skontaktować się z bankiem (bankami) i poprosić o karencję w spłacie lub tzw. wakacje kredytowe.

Możliwe jest zrestrukturyzowanie jednego kredytu, np. wydłużając czas kredytowania (efekt taki sam jak w przypadku kredytu konsolidacyjnego, tylko dotyczy 1 zobowiązania). Jeżeli umów kredytowych jest kilka lub spłacamy limity, to konsolidacja może być odpowiednim rozwiązaniem.

PODSUMOWANIE

Czy zdecydować się na kredyt gotówkowy na konsolidację? Nie. Należy skorzystać z kredytu celowego, jaki jest kredyt konsolidacyjny.

Kredyt konsolidacyjny pozwala zamienić kilka comiesięcznych rat kredytowych na jedną ratę. A jeżeli zależy nam na poprawieniu bilansu domowego budżetu, to należy odpowiednio wydłużyć czas spłaty. Tylko w ten sposób rata może być niższa od suma rat płaconych przed skonsolidowanie.

Taka zamiana może przynieść znaczą ulgę w domowym budżecie. Jednakże należy korzystać z takiego rozwiązania po przeprowadzeniu analizy kosztów. Najczęściej w ogólnym rozrachunku takie rozwiązanie jest droższe.

Po przeprowadzonej konsolidacji nowe zadłużenie będzie większe niż przed konsolidacją. Dopiero po zapłaceniu określonej liczby rat, wysokość nowego zadłużenia spadnie poniżej "starego".

Dodatkowo jest to rozwiązanie dla tych osób, które przewidują, że w niedalekiej przyszłości mogą pojawić się kłopoty ze spłatą zobowiązań. Ewentualnie takie turbulencje finansowe już wystąpiły i konieczne jest obniżenie raty, aby poprawić płynność finansową.