Kredyt gotówkowy na konsolidację kredytów?

Kredyt gotówkowy na konsolidację zadłużeń bankowych? Warto skorzystać? Raczej nie ma sensu, nie tylko ze względu na koszty, ale i na wysokość możliwego kredytu do uzyskania. Lepszym i tańszym rozwiązaniem jest kredyt konsolidacyjny.

Nawet wówczas, kiedy potrzebujemy ekstra gotówki na dowolny cel, to lepiej jest rozważyć kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką. Nie tylko, że jest możliwość uzyskanie większego finansowania, ale i ograniczymy liczbę zobowiązań w portfelu kredytowym.

Co to jest konsolidacja kredytowa i kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny nie jest kredytem gotówkowym na konsolidację, chociaż są oczywiste cechy wspólne.

Jednak zasadnicza różnica sprowadza się do tego, że kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym i pozwala połączyć kilka różnych zobowiązań bankowych w jeden kredyt. Ma to na celu przede wszystkim zmniejszenie ogólnej liczby spłacanych kredytów i obniżenia nowej raty kredytowej.

Połączenie, to tak naprawdę konsolidacja i zamknięcie aktualnych zobowiązań, wyszczególnionych we wniosku kredytowym.

Jakie kredyty można skonsolidować?

Konsolidacji podlegają przede wszystkim kredyty i pożyczki gotówkowe, ale również kredyty:

• odnawialne (karty kredytowe, limity w kontach),
• kredyty ratalne,
• kredyty samochodowe,
• kredyty mieszkaniowe.

Pełen zakres konsolidacji jest ustalany przez bank. Nie ma żadnego problemu, aby uzyskać niezbędne informacje na stronie wybranej instytucji lub bezpośrednio w placówce.

Porównanie kredytów konsolidacyjnych na 30 tysięcy złotych. Duży kredyt - mała rata? Ile wyniesie?

Gdzie szukać kredytów konsolidacyjnych?

Kredyt konsolidacyjny można znaleźć samodzielnie porównując oferty kredytowe w bankach lub korzystając z listy zamieszczonej na portalu.

Pamiętaj! Firmy pożyczkowe nie udzielają kredytów konsolidacyjnych, ale pożyczki gotówkowe. Oczywiście mogą one dodać przymiotnik "konsolidacyjny", ale nie będzie to taki sam produkt, jak kredyt lub pożyczka konsolidacyjna uzyskana w banku.

Pożyczka konsolidacyjna

Bank Pekao

Złóż wniosek

• Nie daj się zimie z pożyczką konsolidacyjną Pekao SA
• RRSO 11,56%¹
• Prowizja 0%
• Oferta ważna do 28.02.2025 r.

¹RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 11,56% przy założeniach całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 56 342 zł, pożyczka zaciągnięta na 96 miesięcy, oprocentowanie zmienne 10,99% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 28 593,12 zł (w tym: odsetki 28 593,12 zł, opłata za prowadzenie Konta Przekorzystnego 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 84 935,12 zł, płatna w 95 ratach miesięcznych po 884,74 zł, 96 rata wyrównująca 884,82 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 56 342 zł Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 20.12.2024 r.Oferta dostępna jest dla klientów, którzy :
a) posiadają lub otworzą rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (zawarcie umowy rachunku ROR musi nastąpić najpóźniej przed zawarciem umowy pożyczki) i zasilają lub zadeklarują regularne miesięczne wpływy na ROR w wysokości co najmniej 2000 zł z tytułu wynagrodzenia, emerytury/renty, dochodów uzyskiwanych z innych tytułów.
Jeśli klient nie zapewni ww. wpływów podwyższymy marżę, a tym samym – oprocentowanie pożyczki o 1 punkt procentowy. Marżę podwyższymy pierwszego dnia drugiego miesiąca kalendarzowego po miesiącu, w którym nie zapewniono ww. wpływów. Jeśli po podwyższeniu marży klient ponownie zapewni ww. wpływy, obniżymy marżę do poziomu sprzed podwyższenia;
b) przed zawarciem umowy pożyczki już wyrazili lub złożą komplet oświadczeń i zgód marketingowych, a w nich na:
- otrzymywanie od Banku informacji o charakterze marketingowym za pośrednictwem środków komunikacji elektronicznej oraz na kontakt telefoniczny w celu przedstawiania przez Bank informacji o charakterze marketingowym dotyczących produktów i usług Banku,
- przetwarzanie (w tym profilowanie) swoich danych osobowych przez Spółki z Grupy Kapitałowej wskazane w tej zgodzie w celu marketingu bezpośredniego ich produktów lub usług oraz na kontakt ze stronnych tych Spółek w tym celu:
• z wykorzystaniem środków komunikacji elektronicznej,
• z użyciem urządzeń telekomunikacyjnych i automatycznych systemów wywołujących.Prowizja 0% i pozostałe warunki dotyczą pożyczki konsolidacyjnej dla kwoty powyżej 10 000 zł (do 250 000 zł) z okresem kredytowania od 60 do 120 miesięcy, przeznaczonej na spłatę udzielonych w innych bankach/instytucjach finansowych pożyczek lub kredytów oraz na dowolny cel w wysokości do 25% kwoty spłacanych zobowiązań. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę pożyczek lub kredytów udzielonych przez Bank Pekao S.A.
Dla pożyczek powyżej 10 000 zł do 14 999 zł okres spłaty wynosi od 5 do 8 lat, a dla pożyczek od 15 000 do 250 000 zł spłatę rat możesz rozłożyć do 10 lat.
Oferta ważna do 28.02.2025 r.

warunki

Kredyt konsolidacyjny

Santander Bank Polska

Złóż wniosek

• Zmień swoje kredyty na jedną wygodną ratę
• Brak prowizji od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków
• Kwota kredytu do 300 000 zł
• RRSO 18,95% ¹

¹ Dla oferty kredytu na konsolidację online udzielonego za pośrednictwem usług Santander internet/aplikacji Santander mobile: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 18,95%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 45 900 zł, całkowita kwota do zapłaty: 80 803,91 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku: 17,49%, całkowity koszt kredytu: 34 903,91 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 34 903,91 zł), umowa zawarta na okres 86 miesięcy, 85 miesięcznych rat równych w wysokości 939,75 zł, ostatnia rata w wysokości 925,16 zł.

Kalkulacja na dzień 16.04.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.

warunki

Kredyt konsolidacyjny

Bank BNP Paribas S.A.

Złóż wniosek

• Weź kredyt konsolidacyjny i zamień swoje raty w jedną, lekka do spłaty
• Prowizja 0%
• Kredyt od 1 000 do 230 000 zł
• RRSO 11,19%¹

¹ Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) na podstawie przykładu reprezentatywnego dla kredytu gotówkowego pierwsza pożyczka na 09.09.2024 r. wynosi 11,19%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 58 642,34 zł, całkowita kwota do zapłaty 81 712,30 zł oprocentowanie stałe 10,65% w skali roku, całkowity koszt kredytu 23 069,96 zł (prowizja 0,00 zł; odsetki 23 069,96 zł) 79 miesięcznych rat (78 po 1034,34 zł i jedna 1033,78 zł).

warunki

Internetowy Kredyt Konsolidacyjny

Alior Bank

Złóż wniosek

• Wysoka kwota kredytu – nawet 250 000 zł
• Długi okres spłaty – do 10 lat
• RRSO 10,36%

Oferta dla nowych klientów.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) kredytu konsolidacyjnego wynosi 10,36%; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 38 800 zł; całkowita kwota do zapłaty: 49 930,07 zł; oprocentowanie stałe: 9,9%; całkowity koszt kredytu: 11 130,07 zł, w tym prowizja: 0 zł (0%), odsetki: 11 130,07 zł; 63 miesięczne raty, w tym 62 równe raty w wysokości 792,55 zł, ostatnia rata: 791,97 zł. Kalkulacja została dokonana na 3.03.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Okres kredytowania od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat. Z oferty specjalnej mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy nie posiadali w Alior Banku pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w żadnym z 12 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz banku. Warunkiem skorzystania z oferty specjalnej jest konsolidacja zobowiązania zewnętrznego – co najmniej jednej pożyczki lub kredytu z banku lub innej instytucji finansowej, karty kredytowej lub limitu w rachunku. W ramach kredytu nie można konsolidować zobowiązań wewnętrznych z Alior Banku (z wyłączeniem kredytów ratalnych) oraz powstałych w ramach prowadzonej działalności gospodarczej. Z oferty można skorzystać tylko raz. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej klienta, kwoty kredytu, okresu kredytowania, daty wypłaty kredytu, daty płatności pierwszej raty oraz wymaganych przez bank zabezpieczeń. Taryfa opłat i prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych jest dostępna w placówkach i na stronie internetowej banku.

warunki

Gdzie jest najtańsza konsolidacja? Czy można od razu wskazać bank? Byłoby to możliwe, gdyby był tylko jeden i wspólny koszt dla wszystkich propozycji, np. oprocentowanie nominalne. Ale ten element jest często "ruchomy" i zależny od oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy. Poza tym, przy wysokich konsolidacyjnych i długim czasie spłaty, bank może wymagać wykupienia ubezpieczenia lub nawet i poręczenia osób trzecich.

Porównanie kredytów pod względem kosztów całkowitych musisz zrobić we własnym zakresie i tylko w ten sposób możliwe jest wybranie korzystniejszej konsolidacji.

Dlaczego nie opłaca się brać kredytu gotówkowego na konsolidację?

Wspomniane zostało powyżej, że kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, czyli nie może być przeznaczony na nic innego, jak tylko na spłacenie bieżących zobowiązań kredytowych.

Jeżeli chcemy kupić np. nową pralkę, samochód z ogłoszenia czy wyremontować mieszkanie, to korzystamy z pożyczki gotówkowej lub kredytu gotówkowego.

Bank obliczając zdolność kredytową po jednej stronie umieszcza dochody, a po drugiej wydatki. Do tych drugich wliczane są również raty spłacanych zobowiązań. W naturalny sposób zatem, nowa rata kredytowa zmniejsza zdolność kredytową. I tak stałoby się z nowym kredytem gotówkowym na konsolidację.

Natomiast w przypadku kredytu konsolidacyjnego, zobowiązania, które zamierzamy spłacić takim kredytem nie są wliczane do aktualnych wydatków z tytułu obsługi zadłużenia. Są traktowane osobno i zastępowane nową ratą.

Plusy kredytów konsolidacyjnych

Zasadniczym plusem takiego rozwiązania jest obniżenie raty kredytowej. I wpływa to wówczas na poprawę płynności finansowej. Twój dochód rozporządzalny jest większy, bez konieczności zwiększania go w inny sposób lub ograniczania innych wydatków.

Jednakże obniżenie (znaczne) raty kredytowej jest możliwe tylko wyłącznie poprzez wydłużenia okresu spłaty zobowiązań, które podlegają konsolidacji.

Wysokość nowej raty nie jest zazwyczaj pochodną niższego oprocentowania nominalnego.

Chociaż trzeba zaznaczyć, że niektóre banki oferują niższe oprocentowanie przy tego rodzaju kredycie. Zwłaszcza, jeżeli bierzemy pod uwagę kredyty konsolidacyjne hipoteczne, w których zabezpieczeniem jest nieruchomość.

Czy można zaoszczędzić na konsolidacji?

Jest to możliwe. Załóżmy, że:

1. Przenosimy dwa kredyty, które są oprocentowane odpowiednio 15,50% i 13,29% w skali roku.

2. Do spłaty pozostało równo - w każdym przypadku - po 28 rat.

Jeżeli nowy kredyt jest oprocentowany nominalnie 11,99%, to zaoszczędzimy na spłacie, jeżeli:

• będzie ten sam czas kredytowania - 28 miesięcy lub krótszy,
• jedynym kosztem nowego kredytu będą odsetki,
• nie zapłacimy prowizji za wcześniejszą spłatę kredytów.

Minusy kredytów konsolidacyjnych

Dlaczego zapłacimy większe koszty kredytowe? Zmniejszenie raty - znaczące - jest możliwe tylko poprzez wydłużenie okresu kredytowania. Oznacza to jedno: suma kosztów kredytowych (odsetkowych) będzie wyższa. A dłuższy czas spłaty kredytu, ze względu na oprocentowanie kredytu, powoduje, że zapłacone odsetki rosną.

Czy to jest tylko jedyny koszt kredytu konsolidacyjnego, który musimy ponieść? Może to być jedyny, ale nie musi. Być może dojdzie jeszcze prowizja za udzielenie kredytu lub ubezpieczenie.

"Stare" umowy kredytowe mogą być również obwarowane opłatą za przedterminową spłatę zobowiązania. Należy to sprawdzić w zapisach umów kredytowych.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych dochodzą dodatkowo koszty wyceny nieruchomości, wpisu do hipoteki oraz koszty notarialne.

Należy zauważyć, że obecnie duża liczba banków nie pobiera prowizji kredytowej. Wysokie oprocentowanie, a tym samym i pobierane odsetki, w wystarczający sposób rekompensują utracony zysk z prowizji.

Tylko konsolidacja i nowy kredyt?

Czy koniecznie trzeba korzystać z kredytu konsolidacyjnego? Jeżeli takie trudności są chwilowe, to warto skontaktować się z bankiem (bankami) i poprosić o karencję w spłacie lub tzw. wakacje kredytowe.

Możliwe jest zrestrukturyzowanie jednego kredytu, np. wydłużając czas kredytowania (efekt taki sam jak w przypadku kredytu konsolidacyjnego, tylko dotyczy 1 zobowiązania). Jeżeli umów kredytowych jest kilka lub spłacamy limity, to konsolidacja może być odpowiednim rozwiązaniem.

PODSUMOWANIE

Czy zdecydować się na kredyt gotówkowy na konsolidację? Nie. Należy skorzystać z kredytu celowego, jaki jest kredyt konsolidacyjny.

Kredyt konsolidacyjny pozwala zamienić kilka comiesięcznych rat kredytowych na jedną ratę. A jeżeli zależy nam na poprawieniu bilansu domowego budżetu, to należy odpowiednio wydłużyć czas spłaty. Tylko w ten sposób rata może być niższa od suma rat płaconych przed skonsolidowanie.

Taka zamiana może przynieść znaczą ulgę w domowym budżecie. Jednakże należy korzystać z takiego rozwiązania po przeprowadzeniu analizy kosztów. Najczęściej w ogólnym rozrachunku takie rozwiązanie jest droższe.

Po przeprowadzonej konsolidacji nowe zadłużenie będzie większe niż przed konsolidacją. Dopiero po zapłaceniu określonej liczby rat, wysokość nowego zadłużenia spadnie poniżej "starego".

Dodatkowo jest to rozwiązanie dla tych osób, które przewidują, że w niedalekiej przyszłości mogą pojawić się kłopoty ze spłatą zobowiązań. Ewentualnie takie turbulencje finansowe już wystąpiły i konieczne jest obniżenie raty, aby poprawić płynność finansową.